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移动支付业务的 发展前景

2019-09-25 点击:1249
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王志博

随着信息技术的不断发展,移动支付已经渗透到生活的各个领域,并已成为改变社会消费行为的重大变化。随着生物识别技术在支付领域的广泛应用,未来移动支付将更加安全和智能。但是,创新技术的发展所带来的安全和监管问题也必须得到高度重视。进一步完善法律法规体系,完善技术风险防范体系,引入监管沙盒模型,提高支付监管水平。

状态和趋势

近年来,随着智能手机的推广和普及,移动支付服务得到了快速发展。根据艾瑞咨询的支付数据,2018年,中国第三方移动支付交易规模达到190.5万亿元,同比增长58.4%,位居世界第一。移动支付产品已经从传统的远程支付,二维码支付,NFC近场支付发展到面部支付,声音支付等。付款方式还形成了店内付款,在线付款,基于运营商的费用,移动POS付款和电子钱包付款的多样化模式。养成在日常生活中使用移动支付的习惯,第三方移动支付的普及率已达到较高水平。市场多元化时代已经结束,正式进入稳定发展阶段。目前,移动支付公司正在积极开拓海外市场,中国移动支付将引领全球支付的发展。将介绍移动支付的未来发展趋势:

(1)移动支付将进入生物识别时代。生物识别技术具有快速,安全和身份验证的辅助功能。随着技术的不断发展,诸如面部,声纹,指纹,掌纹,虹膜和静脉等生物识别技术将广泛应用于金融支付领域。同时,将出现基于软件的生物识别技术,并且由软件驱动的面部,语音和行为识别将使基于云的验证能够被动运行,并且将来还会有更多的智能手机应用程序。

(2)支付产品更安全,更智能。首先,随着金融技术和移动支付的加速集成,包括生物识别技术和多维交叉组合的创新支付认证技术将被广泛使用,并且代替扫描代码支付,支付技术将更加安全。其次,大数据,云计算,区块链等技术手段结合移动支付加速,移动支付自主性和便利性将实现质的飞跃,个性化的移动支付产品和贴心的综合服务能力,将成为企业选择业务的主要考虑因素。支付服务提供商认为支付产品将更加个性化和智能化。

(3)移动支付技术将促进支付融合。首先是支付账户集成。单卡多账户和多卡多账户给消费者使用带来不便。未来,智能终端将成为各种支付工具实现支付账户一体化的切入点。二是支付工具的整合。随着移动支付场景的不断发展,将打破线上线下的界限,实现深度融合,消费者体验趋于统一。三是交易信息的融合。传统的基于地理位置和产业链的信息分割将被打破,信息和信息渠道将进一步渗透,真正的大数据时代将到来。

问题和挑战

(1)法律制度不健全。移动支付法律法规相对落后。当前的移动支付服务法规基于部门法规和一些规范性文件。行业标准不明确,法律水平不高。监管方面仍然存在一些系统空白。相关系统在实施中也存在很大的操作困难,它们对支付机构没有约束力,不能有效地保障消费者权益。提高法律水平和提高法律监督的有效性已经成为移动支付健康发展的迫切需求。

(二)数据和系统安全风险。一是网络安全。第三方支付服务是基于开放的互联网为基础的,在系统运行方面面临着网络硬件安全、网络运行安全等问题。二是资金安全。大量存放于第三方支付平台的沉淀资金,如果缺少有效的管理,可能存在资金风险,引发支付风险等。三是信息安全。第三方在支付组织掌握大量的客户资料,若管理不当或者被非法个人和组织利用,容易造成个人资料信息泄露风险。

(三)支付创新带来监管挑战。一是对货币政策传导机制产生影响。移动支付具有流动性强、交易成本低和交易便捷的特点,对传统货币产生替代效应和加速转化效应,对货币政策传导机制和传导效果将产生影响。二是业务创新发展中,容易出现突破业务边界或监管空白。例如生物识别等技术在新领域的应用缺乏统一的国家或行业标准,生物特征信息的识别精度、防伪能力等都缺少明确监管指标。三是反洗钱和反恐融资工作难度加大。通过移动支付的洗钱与恐怖主义融资交易,分布在更为广泛的服务器,增加了移动支付的复杂性,给反洗钱和反恐融资监管带来挑战。

思考与建议

(一)完善法律法规体系,细化行业标准。要结合移动支付发展特点和趋势,构建完善的法律体系,在确定监管主体和监管职责和分工的基础上,明确界定支付参与机构的准入和退出标准、方式,统一移动支付产品标准,规范支付业务行为。进一步健全风险防控,细化风险监控规则,防范操作风险,加大对金融诈骗等移动支付领域高风险事件中的消费者权利保护。

(二)健全技术风险防范体系,强化安全技术监管。银行和运营商应加强联合,提高技术水平,加强技术防范,健全内部管理,避免漏洞发生。提高移动支付APP的上线前的审核标准。鼓励企业加大对APP软件上线前的安全风险评估力度。加强日常检查,对于不符合标准规范、存在安全隐患的产品,要依照相关法律法规及时整改,创建安全支付环境。

(三)引入监管沙盒模式,提高支付监管水平。建议将监管沙盒模式引入我国移动支付领域,组织移动支付创新主体在适当范围内对产品、服务等进行测试。按照测试结果,监管者进行适当调整,实现创新技术发展与风险的平衡。要根据经济金融发展实际,及时动态调整货币统计口径,确保真实货币购买力与货币统计口径一致,保证货币政策传导有效。建立移动支付反洗钱和反恐融资监管框架,加强移动支付交易监测。(制图张乐)

(责任编辑: HN666)

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